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SWP कैलकुलेटर
जमा रकम, हर महीने की निकासी, अपेक्षित रिटर्न और साल लिखें। देखें कि कुल कितना निकलता है, कितना बचता है, और पैसा कहीं बीच में ख़त्म तो नहीं होता।
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कैसे इस्तेमाल करें
- जितनी रकम लगी हुई है, वह लिखें, जैसे ₹50,00,000।
- हर महीने कितना निकालना है, वह लिखें।
- लगे रहने वाले पैसे पर जिस सालाना रिटर्न का हिसाब देखना है, वह और साल लिखें। रिटर्न आपका अपना अनुमान है, कोई वादा नहीं।
- चाहें तो निकासी में हर साल की बढ़ोतरी लिखें, जैसे 5%, ताकि वह बढ़ती क़ीमतों के साथ चले।
आपको दिखता है कि कुल कितना निकला, आख़िर में कितना बचा, पैसा पूरी अवधि चलता है या किस महीने ख़त्म होता है, और हर साल के बाद का बैलेंस।
SWP क्या है
SWP (systematic withdrawal plan) SIP का उल्टा है। हर महीने mutual fund scheme में तय रकम डालने की जगह, आप हर महीने तय रकम निकालते हैं: fund house हर महीने उतनी यूनिट बेचकर पैसा आपके बैंक खाते में भेजता है, और बाक़ी पैसा लगा रहता है। लोग इससे जमा पूँजी, जैसे रिटायरमेंट की रकम, को हर महीने की आमदनी में बदलते हैं। रकम और तारीख़ आप चुनते हैं, और आम तौर पर इसे बदल या रोक भी सकते हैं।
हिसाब कैसे लगता है
हर महीने पहले बैलेंस पर एक महीने का रिटर्न जुड़ता है, यानी सालाना रिटर्न ÷ 12, फिर निकासी घटती है। जमा रकम C से हर महीने तय निकासी W हो, तो n महीने बाद:
बैलेंस = C × (1 + i)^n − W × [((1 + i)^n − 1) ÷ i], जहाँ i = सालाना रिटर्न ÷ 1,200।
अगर बैलेंस एक महीने की निकासी से कम रह जाए, तो आख़िरी निकासी में जितना बचा है उतना ही मिलता है, और कैलकुलेटर वह महीना बताता है।
उदाहरण से समझें
₹50,00,000 लगे हैं, हर महीने ₹30,000 निकलते हैं, 20 साल तक, अगर हर साल 8% का रिटर्न मिलता रहे। पहले साल के बाद बैलेंस ₹50,41,500 है, शुरुआत से थोड़ा ज़्यादा। 20 साल में आप कुल ₹72,00,000 निकाल चुके होते हैं, और ₹69,63,401 अब भी लगे हुए हैं।
बैलेंस इसलिए बढ़ता है कि साल की निकासी, ₹3,60,000, शुरुआती रकम का 7.2% है, जबकि रिटर्न 8% सालाना है। जब रिटर्न निकासी को पूरा कर देता है, तो जमा रकम बढ़ सकती है। जब नहीं करता, तो घटती है।
पैसा कब ख़त्म होता है
उदाहरण को ₹10,00,000 और हर महीने ₹10,000 कर दें, 8% पर। अब साल की निकासी जमा रकम का 12% है, रिटर्न से ज़्यादा, इसलिए बैलेंस हर साल और तेज़ी से घटता है। पैसा 13 साल 10 महीने चलता है: साल 14 के महीने 10 में ख़त्म हो जाता है, कुल ₹16,53,413 देने के बाद। कैलकुलेटर यह चार्ट के ऊपर लिखता है और बैलेंस ₹0 दिखाता है।
हर साल निकासी बढ़ाना
बढ़ती क़ीमतों के कारण तय ₹30,000 से हर साल कम सामान आता है। निकासी हर साल कितनी बढ़े वाला खाना इसे हर 12 महीने में एक बार बढ़ाता है। 5% बढ़ोतरी पर ₹30,000 दूसरे साल में ₹31,500 और साल 19 में ₹72,199 महीना हो जाते हैं, और वही ₹50,00,000, 8% पर, साल 19 के महीने 11 में ख़त्म हो जाते हैं, कुल ₹1,08,51,985 देने के बाद। क़ीमतों के साथ चलने पर जमा रकम जल्दी ख़त्म होती है।
SWP पर टैक्स
हर निकासी यूनिट की बिक्री है, इसलिए उस पर आमदनी की तरह नहीं, capital gains की तरह टैक्स लगता है, और सिर्फ़ हर बिक्री के मुनाफ़े पर: उन यूनिट की ख़रीद और बिक्री की क़ीमत का अंतर। Equity-oriented scheme में 12 महीने से ज़्यादा रखी यूनिट पर साल में ₹1.25 लाख से ऊपर के long-term gain पर 12.5%, और उससे कम समय रखी यूनिट के मुनाफ़े पर 20% टैक्स लगता है। 1 अप्रैल 2023 या उसके बाद ख़रीदी गई debt fund यूनिट पर आपके स्लैब रेट से टैक्स लगता है। अपने मामले के लिए किसी चार्टर्ड अकाउंटेंट से पूछें।
कैलकुलेटर क्या शामिल नहीं करता
यह हर महीने एक ही रिटर्न लेता है। असली रिटर्न ऊपर-नीचे होता है, और प्लान की शुरुआत में आई गिरावट बाद की उतनी ही गिरावट से ज़्यादा नुक़सान करती है, क्योंकि निकासी के लिए यूनिट कम भाव पर बिकती रहती हैं। Exit load, टैक्स और expense ratio (scheme के छपे रिटर्न में पहले से शामिल) इसमें नहीं जोड़े गए। SWP और SIP की तुलना SWP क्या है वाले लेख में है।
लोग क्या पूछते हैं
- SWP क्या है?
- Systematic withdrawal plan: mutual fund निवेश से हर महीने यूनिट बेचकर तय रकम निकाली जाती है, और बाक़ी पैसा लगा रहता है।
- क्या हर महीने की निकासी पर आमदनी की तरह टैक्स लगता है?
- नहीं। हर निकासी यूनिट की बिक्री है, इसलिए सिर्फ़ उसके मुनाफ़े पर capital gains टैक्स लगता है, equity-oriented scheme में 12 महीने वाले नियम के साथ।
- क्या SWP के दौरान जमा रकम बढ़ सकती है?
- हाँ, जब साल की निकासी जमा रकम का रिटर्न से छोटा हिस्सा हो, जैसे उदाहरण में: ₹50 लाख से साल में ₹3,60,000 यानी 7.2%, जो 8% रिटर्न से कम है।
- ख़राब साल में क्या होता है?
- बैलेंस प्लान से तेज़ी से घटता है, क्योंकि यूनिट कम भाव पर बिकती हैं। कैलकुलेटर हर महीने एक ही रिटर्न मानता है, इसलिए ख़राब सालों की गुंजाइश रखें।
- SIP या SWP?
- दोनों अलग-अलग दौर के लिए हैं: SIP निवेश जोड़ती है और SWP उसमें से निकालता है। इस साइट पर SWP क्या है वाले लेख में दोनों की तुलना है।